سامانه ملی اعتبار سنجی

استعلام معوقات از بانک مرکزی با کد ملی

ریسک اعتباری به خطر پیش فرض یا عدم پرداخت یا عدم پایبندی به تعهدات قراردادی توسط یک وام دهنده اشاره دارد. درآمد بانک‌ها در درجه اول از محل بهره وام گرفته می‌شود و بر همین اساس وام‌ها دلیل اصلی ایجاد ریسک اعتباری هستند. بانک‌ها با ابزارهای مالی از قبیل پذیرش، معاملات بین بانکی، تامین مالی تجارت، معاملات ارزی، معاملات آتی، مبادله، اوراق قرضه، تسویه حساب و سایر موارد با ریسک اعتباری روبرو هستند. اگرچه ریسک اعتباری به صورت ذاتی در وام دهی موجود است اما می‌توان اقدامات مختلفی را برای اطمینان از به حداقل رساندن آن انجام داد. شیوه‌های وام دهی غیر اصولی و غیر حرفه‌ای منجر به ریسک اعتباری بالاتر و ضررهای مرتبط با آن می‌شود. برای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری بهترین راه استفاده از خدمات شرکت‌های اعتبار سنجی است. بانک‌ها به طور فزاینده‌ای ترغیب شده‌اند تا از خدمات شرکت‌های اعتبارسنجی دارای مدل‌های پیچیده برای نمره دهی و رتبه دهی اعتباری مشتریان خود استفاده کنند. اعتبار سنجی مشتریان بانک تا حد زیادی باعث کاهش ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها می‌شود. روش‌ها و رویکردهای زیادی برای مدیریت ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها وجود دارد که یکی از آنها روش رویکرد ترکیبی است. در این روش تکنیک‌های DEMATEL و ANP برای مدریت ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها با هم ترکیب می‌شوند.

اقدامات شرکت‌های اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری

یکی از اقدامات شرکت اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری بانک‌ها استعلام معوقات بانکی مشتریان است. تا سال پیش آمار بانک مرکزی از رشد 10 برابری معوقات بانکی نسبت به سال 1385 را نشان می‌داد. به طوری که در هفت ماهه سال 1397 آمار معوقات بانکی از 16 هزار میلیارد تومان سال 1385 به 159 هزار میلیارد تومان رسید. آماری تامل برانگیز و بسیار تکان دهنده که ضرر زیادی به اقتصاد کشور وارد می‌کند. اما رفته رفته با ورود شرکت اعتبار سنجی و استفاده بانک‌ها از خدمات آنها این آمار کاهش پیدا خواهد کرد. نحوه استعلام معوقات بانکی و مدیریت ریسک اعتباری توسط آژانس‌ها و شرکت اعتبارسنجی با جدیدترین و به روز ترین تکنیک‌ها و روش‌هایی از جمله رویکرد ترکیبی انجام می‌شود تا آنها بتوانند با شناسایی مشتریان بد حساب و بدهکار به نظام بانکی به آنها وام و تسهیلات ندهند و کمتر متضرر شوند. سامانه استعلام ضامن یکی دیگر از خدمات و امکانات مهم و تاثیر گذار شرکت‌های اعتبارسنجی است که می‌تواند ریسک و خطرات اعتباری بانک‌ها را تا حد زیادی مدیریت کرده و کاهش دهد. در واقع شرکت‌های اعتبار سنجی علاوه بر استفاده از داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان از بانک‌ها، از بانک مرکزی هم استعلام می‌گیرند. آنها برای استعلام بدهی و چک برگشتی متقاضیان دریافت وام و ضامن از بانک مرکزی استعلام می‌گیرند و نتایج استعلام و آنالیز حساب مشتریان و ضامن را در قالب نمره و رتبه اعتباری از طریق روش‌ها و تکنیک‌های خاص و منحصر به فرد در اختیار بانک‌ها قرار می‌دهند تا آنها برای اعطای وام و تسهیلات به متقاضیان مختلف تصمیم گیری کنند. آنها می‌توانند متقاضیان دریافت وام و تسهیلات را بر اساس نمره و رتبه اعتباری دریافتی اولویت بندی کنند تا ریسک اعتباری خود را کاهش داده و مدیریت کنند و کمتر متضرر شوند.

منبع: wallstreetmojo

فرم استعلام بانک.

ریسک پیش فرض ریسکی است که از پیش فرض می‌شود که وام گیرندگان در تاریخ معین و با مبلغ تعیین شده، قادر به بازپرداخت اقساط وام و تسهیلات خود نباشند. وام دهندگان و سرمایه گذاران تقریبا در همه اشکال، وام و تسهیلات دهی اعتباری در معرض ریسک پیش فرض قرار دارند. بنابراین آنها باید این ریسک را در مورد همه وام گیرندگان خود پیش بینی کرده و از پیش فرض کنند که در تاریخ مشخص آنها نتوانند اقساط وام و تسهیلات دریافتی را پرداخت کنند و برای آن تمهیدات لازم را بی‌اندیشند.

چگونه می‌توان ریسک پیش فرض را مدیریت کرد؟

 وام دهندگان می‌توانند برای مدیریت ریسک پیش فرض و انواع ریسک اعتباری خود از خدمات یک شرکت اعتبار سنجی استفاده کنند. شرکت‌های اعتبارسنجی با استفاده از تکنیک‌های مختلف و منحصر به فرد می‌توانند داده‌های مالی و اعتباری دریافتی از بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری مشتریان را آنالیز کرده و به آنها نمره و اعتبار بدهند. با اعتبار سنجی مشتریان بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام دهنده با دانستن رتبه و نمره اعتباری مشتریان خود، ریسک پیش فرض آنها را مدیریت کرده و در اعطای وام و تسهیلات به آنها اولویت بندی انجام دهند.

یک شرکت اعتبارسنجی به طور کلی صورت‌های مالی یک شرکت را بررسی می‌کند و از چندین نسبت مالی برای تعیین احتمال بازپرداخت بدهی توسط آن شرکت استفاده می‌کنند. در صورت بازپرداخت بدهی می‌توان پیش فرض فنی ایجاد کرد اما شرایط خاصی از وام قابل تحقق نیست. گردش نقدی آزاد، پول نقدی است که پس از سرمایه گذاری شرکت به خودی خود ایجاد می‌شود و با کم کردن هزینه‌های سرمایه از جریان نقدی عملیاتی محاسبه می‌شود. گردش نقدی آزاد برای مواردی مانند پرداخت بدهی و سود سهام استفاده می‌شود. رقم گردش نقدی آزاد که نزدیک به صفر یا منفی باشد نشانگر این است که شرکت ممکن است در تامین وجه نقد لازم برای بازپرداخت اقساط وام وعده داده شده، دچار مشکل شود. این می‌تواند ریسک پیش فرض بالاتر را نشان دهد.

مزایای مدیریت ریسک پیش فرض چیست؟

ریسک پیش فرض را می‌توان با استفاده از ابزار اندازه گیری استاندارد، از جمله نمرات یک شرکت اعتبارسنجی معتبر و رتبه بندی اعتباری برای مسائل بدهی شرکت‌ها و دولت ارزیابی کرد. برای رتبه بندی اعتباری آنها ابتدا داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری دریافتی را در فرم اعتبارسنجی مشتریان درج کرده و سپس از طریق تکنیک‌ها و فناوری‌های خاص و منحصر به فرد خود، آنها را آنالیز کرده و رتبه و نمره اعتباری مشتریان را در اختیار بانک‌ها و موسسات مالی و اعتباری وام و تسهیلات دهنده قرار می‌دهند. ریسک پیش فرض می‌تواند در نتیجه تغییرات گسترده تر اقتصادی یا تغییر در وضعیت مالی یک شرکت تغییر کند. رکود اقتصادی می‌تواند بر درآمد و توانایی بازپرداخت اقساط وام بسیاری از شرکت‌ها تاثیر بگذارد و در نهایت بازپرداخت بدهی را به تاخیر بی‌اندازد. شرکت‌ها ممکن است با عواملی از قبیل افزایش رقابت و قدرت قیمت گذاری کمتر روبرو شوند و در نتیجه تاثیر مالی مشابهی داشته باشد. برای مدیریت و کاهش ریسک پیش فرض، شرکت‌ها باید درآمد خالص و گردش نقدی کافی ایجاد کنند. در صورت پیش فرض، سرمایه گذاران ممکن است مبلغ پرداخت‌های دوره‌ای و سرمایه گذاری خود را در اوراق از دست بدهند. پیش فرض می‌تواند منجر به ضرر 100 درصدی در سرمایه گذاری شود.

منبع: investopedia

اعتبار بانکی

رتبه اعتباری ارزیابی اعتبار یک وام گیرنده به طور کلی یا با توجه به بدهی یا تعهد مالی خاص است. رتبه بندی اعتباری را می‌توان به هر بانک و موسسه اعتباری که تقاضای وام گیرندگان را برای اعطای وام و تسهیلات بررسی می‌کنند، ارائه داد.  وام یک بدهی است - در واقع یک قول، غالبا قراردادی و رتبه بندی اعتباری احتمال اینکه وام گیرنده قادر باشد و مایل به بازپرداخت وام در محدوده زمانی و مبلغ اقساط وام باشد را بدون پیش فرض تعیین می‌کند. رتبه اعتباری بالا، احتمال بازپرداخت وام را به طور کلی و بدون هیچ مشکلی نشان می‌دهد. رتبه اعتباری ضعیف نشان می‌دهد که وام دهنده در گذشته در بازپرداخت وام مشکل داشته و ممکن است در آینده از همین الگو پیروی کند. رتبه بندی اعتباری بر شانس شرکت برای تایید تقاضای وام گیرنده معین یا دریافت شرایط مطلوب برای دریافت وام مذکور تاثیر می‌گذارد.

چه شرکت‌هایی رتبه اعتباری را تعیین می‌کنند؟

رتبه اعتباری را یک شرکت‌ اعتبارسنجی تعیین می‌کنند. یک شرکت اعتبارسنجی از طریق جمع آوری داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها و از طریق فناوری و راهکارهای خود نمره و رتبه اعتباری آنها را تعیین می‌کند. هر موسسه ای که وام می‌دهد – بانک‌ها و شرکت‌های مالی و اعتباری می‌توانند از نمره و  رتبه اعتباری استفاده کنند تا تقاضای مشتریان برای دریافت وام و تسهیلات ارزیابی کنند و آنها را اولویت بندی کنند.

چگونه می‌توانید رتبه اعتباری خود را بهبود بخشید؟

برای بهبود رتبه اعتباری اقدامات زیر را باید انجام دهید.

1 – پرداخت اقساط را به موقع انجام دهید.

آیا قبلا در گزارش‌های اعتباری خود پرداخت دارای تاخیر داشتید؟ پرداخت‌های دیر هنگام بر نمره و رتبه اعتباری شما تاثیر منفی می‌گذارند. با پرداخت به موقع اقساط وام و تسهیلات دریافتی می‌توانید قدمی مثبت برای بهبود آن بردارید.

2 - مانده حساب کارت اعتباری را پرداخت کنید.

وقتی بدهی کارت اعتباری خود را کاهش می‌دهید، به بهبود نمره و رتبه اعتباری خود کمک می‌کنید. استفاده کمتر از کارت اعتباری ممکن است تاثیر مثبتی مثبتی بر روی نمره اعتباری شما بگذارد.

3 - از یک شرکت اعتبارسنجی کمک بخواهید.

اگر می‌خواهید به بانک و موسسه مالی و اعتباری خاصی تقاضای دریافت وام و تسهیلات ارائه دهید، قبل از آن می‌توانید با کمک یک شرکت اعتبارسنجی از نمره و رتبه اعتباری خود مطلع شوید. اگر ببینید که حد نصاب لازم برای دریافت وام و تسهیلات از یک موسسه مالی و اعتباری و یک بانک را ندارید، باید هر چه زودتر نسبت به بهبود آن اقدام کنید.

4 - اضافه کردن یک حساب اعتباری جدید را در نظر بگیرید.

در تلاش برای بهبود نمرات و رتبه‌های اعتباری نباید حساب‌های جدیدی را که به آنها احتیاج ندارید، باز کنید. با این وجود، اگر فقط در گزارش اعتباری خود کارت اعتباری دارید، اضافه کردن حساب اعتباری دریافت وام ممکن است به نفع شما باشد. برعکس آن نیز صادق است.

5 – استعلام از حساب اعتباری خود را محدود کنید.

خوب است گزارش اعتباری خود را هر زمان که دوست دارید بررسی کنید. انجام این کار هرگز به نمره اعتباری شما آسیب نمی‌رساند. اما فقط باید به وام دهندگان اجازه دهید اعتبار شما را استعلام بگیرند، وقتی واقعا به چیزی احتیاج دارید.

منابع: self

investopedia

استعلام بانک

اعتبار اسناد اتکایی (LC) مخفف عبارت انگلیسی Letter of Credit است. این سندی از یک بانک است که تضمین می‌کند که پرداخت خریدار به فروشنده به موقع و با مبلغ قید شده و تعیین شده انجام می‌شود. در صورتی که خریدار نتواند مبلغی را برای کالاها و محصولات خریداری شده پرداخت کند، بانک مکلف است مبلغ کامل یا باقی مانده خرید را تامین کند که ممکن است به عنوان تسهیلات ارائه شود. با توجه به ماهیت معاملات بین المللی، از جمله عواملی مانند فاصله کشورها، قوانین متفاوت در هر کشور و دشواری در شناخت هر یک از طرفین، استفاده از اعتبار اسناد اتکایی (LC) به یک جنبه بسیار مهم تجارت بین المللی تبدیل شده است. یک شرکت اعتبارسنجی در این زمینه می‌تواند کمک‌ زیادی به بانک‌ها کند. شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی می‌توانند از طریق داده‌ها و اطلاعات مالی و اعتباری مشتریان، رتبه بندی اعتباری و اعتبارسنجی آنها را انجام دهند. تا بانک‌ها به مشتریانی اعتماد کنند و برای آنها اسناد اعتباری باز کنند که دارای رتبه و نمره اعتباری خوب و تایید شده باشد.

چگونه اعتبار اسناد اتکایی (LC) کار می‌کند؟

از آنجایی که اعتبار اسناد اتکایی (LC) معمولا ابزاری قابل مذاکره است، بانک صادرکننده آن را به ذینفع یا هر بانکی که توسط ذینفع معرفی شده است، پرداخت می‌کند. اگر اعتبار اسناد اتکایی (LC) قابل انتقال باشد، ذینفع می‌تواند حق استفاده را به موسسه دیگری مانند شرکت مادر یا شخص ثالث اختصاص دهد. برای انتشار اسناد اعتباری بانک ها معمولا به عنوان وثیقه به اوراق بهادار یا پول نقد نیاز دارند. بانک‌ها همچنین هزینه‌ای را برای ارائه خدمات جمع آوری می‌کنند، به طور معمول درصدی از اندازه اعتبار اسناد اتکایی (LC). اتاق تجارت بین المللی بر اسناد اعتباری مورد استفاده در معاملات بین المللی نظارت می‌کند. انواع مختلفی از آنها در دسترس است. این روش هم برای خریدار و هم برای فروشنده مزایای زیادی دارد. مزایای آن برای خریدار این است که قبل از خرید به صورت دقیق و کامل از مشخصات و ویژگی‌های محصولاتی که قرار است خریداری کند، مطلع می‌شود و فروشنده هم کاملا اطمینان پیدا می‌کند که وجه کامل محصولات فروخته شده را دریافت خواهد کرد چرا که طرف حساب او بانک است و نه خریدار.

چگونه اعتبار اسناد اتکایی (LC) باز کنیم؟

فرض کنید که شما (خریدار) برای واردات ماشین آلات برای استفاده در کارخانه خود با شرکت تولید کننده در خارج از کشور خود قرارداد بستید. طبق قرارداد خود با یکدیگر، شما (خریدار) باید اعتبار اسناد اتکایی (LC) را باز کنید. در این حالت، اعتبار اسنادی توسط بانک شما باز می‌شود و ذینفع آن فروشنده ماشین آلات در خارج از کشور است. اعتبار اسناد اتکایی (LC) ضمانتی است که توسط بانک شما (نه شما) به فروشنده ارائه می‌شود. مبلغ تحت LC طبق شرایط و ضوابط ذکر شده به اعتبار اسنادی منتقل می‌شود. می توانید برای باز کردن اعتبار اسنادی LC به بانک خود مراجعه کنید. متصدی بانك به شما كمك می‌كند تا فرم‌های لازم را برای باز كردن LC پر کرده و مقدمات لازم را طی کنید. انواع مختلفی از اعتبار اسنادی LC مانند قابل برگشت (Revocable)، غیر قابل برگشت (Irrevocable)، تایید شده (Confirmed)، تایید نشده (Unconfirmed)، پشت به پشت (اتکایی) (Back to Back)، ثابت (Fixed)، گردان (Revolving)، قابل انتقال (Transferable) و غیره وجود دارد. رایج ترین و ایمن ترین LC نامه اعتبار غیر قابل برگشت (Irrevocable) است.

منابع: investopedia

efinancemanagement

استعلام بدهی بانکی

بورس تهران یا بورس اوراق بهادار تهران (TSE) بزرگترین بورس کالای ایران است که برای اولین بار در سال 1967 افتتاح شد. از ماه مه 2012 ، 339 شرکت با سرمایه در بازار ترکیبی 104.21 میلیارد دلار آمریکا در بورس اوراق بهادار قرار گرفتند. بورس تهران که یکی از بنیانگذاران فدراسیون بورس اوراق بهادار یورو آسیا است، یکی از بهترین بورس‌های عملکردی جهان در سال های 2002 تا 2013 بوده است. پربازده‌ترین بورس‌های جهان در  سال 2019 بورس تهران شد. شاخص تدپیکس بورس تهران در سال 2019 با 97.4 درصد رتبه نخست پربازده‌ترین بازار سهام دنیا شد.

مزایای سرمایه گذاری در بازار بورس تهران

مهمترین مزیتی که بازار سرمایه ایران نسبت به سایر بازارهای منطقه ای دارد این است که 37 صنعت به طور مستقیم در آن مشارکت دارند. صنایعی مانند تجارت خودرو، ارتباطات از راه دور، کشاورزی، پتروشیمی، معدن، آهن فلز، مس، بانکداری و بیمه، واسطه گری مالی و سایر سهام در بازار بورس که این امر آن را در خاورمیانه بی نظیر می‌کند.  مزیت دوم این است که اکثر بنگاه های دولتی تحت سیاست های کلی اصل 44 قانون اساسی ایران خصوصی سازی می شوند. در چنین شرایطی ، افراد مجاز به خرید سهام شرکتهای تازه خصوصی شده هستند.

مهمترین صنایع موجود در بازار بورس تهران

هلدینگ خلیج فارس، فولاد مبارکه، معدنی گل گهر، ملی مس ایران، پتروشیمی مارون، شرکت ارتباطات سیار، پتروشیمی پارس، سرمایه گذاری نفت و گاز پتروشیمی تامین، پتروشیمی جم، سرمایه گذاری توسعه معادن فلزات، چادرملو، پالایشگاه نفت بندرعباس، بانک ملت، ایران خودرو، سرمایه گذاری غدیر، خدمات انفورماتیک، کشتیرانی جمهوری اسلامی ایران و غیره از مهمترین صنایع موجود در بازار بورس تهران است.

برای سرمایه گذاری مناسب و ایده آل در بورس تهران و هر بازار بورس دیگری در هر کشوری می‌توانید از خدمات یک شرکت اعتبارسنجی استفاده کنید. شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی با دریافت داده‌ها و اطلاعاتی مالی و اعتباری مشتریان بانک‌ها و استفاده از تکنیک‌های مدرن و پیشرفته در سامانه‌های اعتبارسنجی خود رتبه بندی اعتباری آنها را تعیین کنند. همچنین بانک‌ها برای اعطای وام و کارگذاری‌ها برای همکاری با افراد متقاضی و سرمایه گذار می‌توانند اطلاعات مفید و مناسبی را از یک شرکت‌ اعتبار سنجی به دست آورند. این شرکت‌ها و آژانس‌های اعتبارسنجی می‌توانند رتبه بندی اعتباری افراد را از طریق استعلام معوقات از بانک مرکزی و استعلام بانک مرکزی به دست آورند.

پیشینه فعالیت در بازار بورس تهران

مفهوم صنعت بورس در ایران به سال 1936 میلادی برمی‌گردد، زمانی که بانک ملی به همراه کارشناسان بلژیکی گزارشی را منتشر کردند که جزئیات برنامه‌ای برای راه اندازی بورس تهران در آن بود. با این حال، این طرح قبل از شروع جنگ جهانی دوم عملی نشده بود و تا سال 1967، هنگامی که دولت مجددا موضوع را مورد بررسی قرار داد و تصویب "قانون بورس تهران"، تایید نشد. در ابتدا از نظر اندازه و دامنه محدود، بورس تهران از سال 1967 فعالیت خود را آغاز کرد و فقط در اوراق بهادار شرکت‌ها و دولت تجارت کرد. گسترش سریع اقتصادی ایران در دهه 1970 همراه با تمایل مردمی برای مشارکت در رشد اقتصادی کشور از طریق بازارهای مالی، منجر به تقاضای سهام عدالت شد. دولت با اعطای سهام به کارمندان شرکت‌های بزرگ دولتی و خانوادگی، درگیر این روند شد.

منبع: en.wikipedia

استعلام وام

بانک‌ها برای شناسایی عوامل موثر بر ریسک اعتباری باید در پی تدوین و بکارگیری مدل‌هایی برای سنجش آن در بین مشتریان حقوقی خود باشند. ریسک‌ها و خطرات اعتباری عمده برای بانک‌ها شامل اعتباری، عملیاتی، بازار و ریسک نقدینگی است. از آنجا که بانک‌ها در معرض انواع ریسک‌ها و خطرات قرار دارند، آنها زیرساخت‌های مدیریت ریسک خوبی دارند و موظفند از مقررات دولت پیروی کنند. آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی به بانک‌ها در شناسایی عوامل موثر بر ریسک اعتباری و مدیریت آن کمک می‌کنند. هر مشتری حقوقی هر بانکی پس از پر کردن و تکمیل فرم اعتبار سنجی مشتریان دارای یک کد اعتبارسنجی در سامانه‌ آن آژانس و شرکت اعتبار سنجی خواهد شد. این موسسات و آژانس‌ها می‌توانند کد اعتبارسنجی مشتریان حقوقی بانک‌ها در اختیار خود افراد یا بانک‌ها برای مراجعه بعدی همراه با نتایج اعتبار سنجی رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری ارائه دهند.

چرا مدیریت ریسک اعتباری برای بانک‌ها مهم است؟

با توجه به وسعت زیاد برخی از بانک‌ها، بیش از حد در معرض خطر و ریسک بودن می‌تواند باعث ناکارآمدی بانک شود و میلیون‌ها نفر را تحت تاثیر قرار دهد. با درک خطرات ناشی از ناکارآمدی و ورشکستگی بانک‌ها‌، دولت‌ها می‌توانند مقررات بهتری را برای تشویق عملکرد محتاطانه و مدیریت ریسک اعتباری تنظیم کنند. این بانک‌ها می‌توانند از خدمات آژانس‌ها و شرکت‌های اعتبارسنجی برای مدیریت ریسک اعتباری استفاده کنند. در سامانه‌های آژانس‌های اعتبارسنجی هر مشتری و متقاضی دریافت وام و تسهیلات از بانک‌ها دارای یک کد اعتبارسنجی است. این کد اعتبار سنجی به مشتریان پس از تکمیل فرم اعتبارسنجی مشتریان  آن بانک‌ها اختصاص داده شده و فرایند اعتبارسنجی و رتبه بندی اعتباری آنها آغاز می‌شود. توانایی بانک در مدیریت ریسک اعتباری نیز بر تصمیمات سرمایه گذاران تاثیر می‌گذارد. حتی اگر یک بانک بتواند درآمد زیادی داشته باشد، عدم مدیریت ریسک اعتباری می‌تواند سود ناشی از ضرر وام را کاهش دهد. سرمایه گذاران به احتمال زیاد در بانکی سرمایه گذاری می‌کنند که قادر به ارائه سود است و در معرض خطر بیش از حد از دست دادن پول و ضرر نیست.

ریسک اعتباری چگونه مدیریت می‌شود؟

ریسک اعتباری بزرگترین ریسک و خطر برای بانک‌ها است. این اتفاق می افتد که وام گیرندگان نتوانند به تعهدات قراردادی خود عمل کنند. به عنوان مثال وقتی وام گیرندگان به طور پیش فرض در پرداخت اقساط وام قصور می‌كنند. پیش فرض‌ها می‌توانند در رهن و وثیقه، کارت‌های اعتباری و اوراق بهادار با درآمد ثابت رخ دهند.

در حالی که بانک‌ها به دلیل ماهیت مدل تجاری خود نمی‌توانند کاملا از ریسک اعتباری در امان بمانند، اما می‌توانند از چندین طریق میزان قرار گرفتن در معرض آن را کاهش دهند. از آنجا که ورشکستگی در صنعت بانکداری معمولا غیرقابل پیش بینی است، بانک‌ها باید بتواند از خدمات یک شرکت اعتبارسنجی برای کاهش و مدیریت ریسک‌های اعتباری استفاده کنند.

با این کار، در طی رکود اعتباری، بانک‌ها کمتر در معرض ضررهای بزرگی چون ورشکستگی قرار می‌گیرند. برای کاهش قرار گرفتن در معرض خطر، آنها می‌توانند به افرادی که سابقه اعتبار خوبی دارند، وام دهند تا با وام‌های با بالا بدهند یا وثیقه‌های از افراد وام گیرنده با مبالغ بالا دریافت کنند.

منبع: corporatefinanceinstitute

سامانه ملی اعتبارسنجی

به تازگی اعطای تسهیلات برای خرید سهام محقق شده است و مشتریان و سهامداران می‌توانند از آن بانکی برای خرید سهام و حضور بهتر و موثرتر در بازار بورس استفاده کنند. این تسهیلات که به تسهیلات اعتباری معروف هستند در واقع نوعی وام است که در یک زمینه مالی یا شرکتی تامین می‌شود. در واقع در این زمینه یک قرارداد سه جانبه بین بانک، کارگزار و مشتری بسته می‌شود. به این صورت که مشتری به جای پرداخت پول به بانک برای خرید سهام به صورت اعتباری آن را از کارگزار می‌خرد و کارگزار پول و منبع مورد نیاز بانک را برای اعطای سهام از طریق قراردادی که بسته است برای بانک تامین می‌کند و دیگر طرف حساب مشتری کارگزار است نه بانک و طرف حساب بانک هم کارگزار است و نه مشتری، این یک قراداد سه جانبه است که منافع هر سه طرف از این طریق تامین می‌شود.

تسهیلات اعتباری چگونه کار می‌کند؟

تسهیلات اعتباری بطور گسترده در بازار مالی به عنوان روشی برای تامین بودجه برای اهداف مختلف مورد استفاده قرار می‌گیرد. شرکت ها غالبا با بستن قرارداد با یک تامین کننده مالی سهام مثل کارگزاری‌ها یا جمع آوری پول با فروش سهام خود، آنها را دریافت می‌کنند. نکته مهم برای هر شرکتی این است که چگونه ضمن در نظر گرفتن پارامترهای تامین مالی سهام خود، بدهی را در ساختار سرمایه خود درج کند. برای کمک به کارگزاری‌ها و بانک‌ها برای کاهش و مدیریت ریسک اعتباری و اعطای وام و تسهیلات به افراد مطمئن و مورد اعتماد در زمینه مالی و اعتباری و اولویت بندی می‌توانند از خدمات یک شرکت اعتبار سنجی استفاده کنند. شرکت اعتبارسنجی دارای سامانه جامع استعلام بانکی و سامانه استعلام معوقات بانکی هستند. این شرکت‌ها و آژانس‌ها با استفاده از فناوری و روش‌های مختلف از طریق دریافت داده‌های مالی و اعتباری مشتریان از بانک‌ها اقدام به اعتبارسنجی و رتبه بندی و امتیازدهی اعتباری آنها می‌کنند.

شرکت ممکن است آن را براساس وثیقه‌ای که ممکن است بدون تغییر شرایط قرارداد اصلی بفروشد یا جایگزین شود، بازپرداخت کند. این تسهیلات ممکن است در پروژه‌ها یا بخش‌های مختلف در کسب و کارهای متفاوت استفاده و طبق اختیار شرکت توزیع شود. مدت زمان بازپرداخت وام انعطاف پذیر و مانند سایر وام‌ها بستگی به وضعیت اعتباری کسب و کار و اینکه در گذشته آنها چقدر خوب بدهی‌ها پرداخت کرده‌اند، بستگی دارد. خلاصه تسهیلات شامل یک بررسی مختصر در مورد مبدا آن، هدف وام و نحوه توزیع بودجه است. موارد خاص که بر روی آن بررسی می‌شود، نیز شامل خواهد شد.

انواع تسهیلات اعتباری

تسهیلات اعتباری به اشکال مختلفی ارائه می‌شود. برخی از رایج ترین آنها عبارتند از:

• تسهیلات اعتباری خرده فروشی: روشی برای تامین مالی است - اساسا نوعی وام یا اعتبار است- که توسط خرده فروشان و شرکت‌های املاک و مستغلات استفاده می‌شود. کارتهای اعتباری نوعی تسهیلات اعتباری خرده فروشی است.
• تسهیلات وام گردان: نوعی وام است که توسط یک موسسه مالی صادر شده و وام دهنده انعطاف پذیری برای تسویه حساب یا برداشت، بازپرداخت و برداشت مجدد را فراهم می‌کند. در اصل این یک خط اعتباری است ، با نرخ بهره متغیر (نوسان).

منبع: investopedia